銀行柜面操作風險與風險防控

主講老師: 王軍生    查看講師詳情>>

工作背景：
★有22年銀行高管從業經驗(人民銀行規劃師8年，工行、中信銀行支行/副行長14年)， ★被中國工商銀行評為“省行優秀兼職教師” ★現任銀行總行級特約研究員支行行長、高級經濟師 ★中國人民大學農業與農村發展學院合作教...

主講課程：
《銀行在未來發展中的新思考》 《銀行柜臺營銷與品質服務》 《支行行長引領下的團隊營銷與管理新模式》 《客戶風險識別與報表分析》 《銀行現場管理與主動服務營銷技巧》 《支行營銷團隊的核心競爭力...

  銀行柜面操作風險與風險防控課程大綱詳細內容

課程分類： 銀行風險管理

課程目標：

課程對象：銀行分支行分管行長和前臺營業主任等相關人員

課程時間：

課程大綱:

第一部分：柜臺業務的新特點與新趨勢

一網點金融時代

“二八”客戶（公司+零售）戰略：有限的區域+有限客戶的有限競爭模式

大網點，小網絡時代，以網點競爭為核心優勢

二網絡金融時代

1.以“二八”客戶戰略（公司+零售）為主導：謀求有限區域+有限客戶競爭之上的電子商務競爭模式

2.小網點，大網絡時代，以網絡競爭為核心優勢

3.馬云電子商務贏利模式“長尾戰略”

1)無限區域；

2)無限客戶；

3)無限增長新模式

4.網絡銀行時代的新發展趨勢

5.處在紙制貨幣方式向電子貨幣模式新“轉換”

6.謀求在有限區域的無限發展平臺

1)手機銀行青年人集群

2)電視銀行老年人集群

3)電腦銀行中年人集群

7.存在者未知網絡風險

1)2006年銀聯網絡中斷事件

2)負責全國銀行卡跨行交易中國銀聯網絡陷入了長達8個小時中斷

3)1985年美國紐約銀行事件

4)—幾乎使整個國家支付系統陷入危機

第二部分：網點金融向網絡金融的新趨勢

1.網點柜臺操作平臺是建立在過濾“操作風險法律風險和道德風險”基礎之上的高質量高效率高水平的盈利模式。

2.銀行是一個資金密集型技術密集型風險密集型的服務+競爭的行業。

3.打造人員高素質業務高效率服務高水平的企業文化與運行機制。

4.實現“零差錯零風險零案件”的柜臺運行文化。

5.網點的結算從有形向無形延伸拉長拓寬。

6.支付結算方式從銀行端到客戶端的發展。

7.銀行柜臺操作風險防范

1)會計業務范圍從網點到網絡

2)最大的預警防范風險：無底線，無上限

3)有效的控制駕馭風險：有底線，有上限

4)前臺業務

8.在充分保證操作合法合規精細的基礎上，最大限度的滿足客戶快捷便利滿意。

柜臺操作+網銀結算+手機支付

第三部分：個人柜臺業務操作風險與風險防控

1.人儲蓄存款業務中實名開戶身份審查的實質審查和形式審查等要求方法，審查的法律后果等

2.存款人本人辦理，存款人為為具有完全民事行為能力的自然人

3.存款人有效身份證件原件，如為身份證，進行聯網核查，核實客戶證件號碼姓名照片信息

4.存款人非本人辦理

5.需要提供存款人及代辦人身份證明證件，均需聯網核查，銀行并與存款人電話核實。（但電話接聽人的身份的真實性目前沒有核實的辦法）

6.（空存空??；空存實??；柜員挪用先進尾箱案例；現金調節和出入庫案例；

7.挪用盜竊銀行和客戶資金案例；異常交易；利用開銷戶作案；周末儲蓄對公收款；

8.上門收款風險點；貼現開銀行存兌匯票風險；保證金管理風險；個人存款證明風險；虛假驗資業務風險；電子印鑒風險；章證押的風險管理；業務公章的管理）

9.相關案例分析

1)人員因素引起的操作風險

2)流程因素引起的操作風險

3)系統因素引起的操作風險

4)外部事件引起的操作風險

第四部分：對公柜臺業務操作風險與風險防控

柜面風險分為：賬戶開銷現金存取重要物品支付結算授權審批等環節

形成風險的主要原因包括：內部管理機制不健全管理不到位，以及操作和授權柜員風險意識和能力不足。

1.賬戶開銷風險

銀行建立客戶業務關系的第一道門檻，開戶手續的合法與合規直接影響到后續業務的順利進行以及風險控制的有效實施。

2.持假營業執照辦理銷戶進行欺詐案例分析

向客戶出具“開戶風險告知書”，提醒客戶閱知開戶風險，并由客戶加蓋單位公章確認。簽訂開戶協議約定對賬方式預留單位印鑒。

3.錄入熱線查證聯系人及指定結算人信息

審核客戶資料，在資料齊全有效制度允許的范圍內嚴格按照我行的操作流程進行開戶業務。依據《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》

堅決杜絕為資料不全過期以及存在瑕疵的客戶辦理業務。保證賬戶的合規有效。電話核實或上門回訪

審核內容包括但不限于以下要點：

1)審核各類開戶資料證照是否在有效期限內；

2)審核營業執照代碼證稅務登記證機構信用代碼證等年檢記錄是否齊全；

3)對法人（負責人）指定結算人身份證件進行聯網核查并留存核查記錄；

4)各類開戶資料單位加蓋印章是否齊全，單位法人（負責人）是否在人民幣單位結算賬戶管理協議上簽字確認。

5)必須登錄人行賬戶管理系統，對該單位基本存款信息進行查詢核實，關注該企業是否有久懸等狀態賬戶。如發現異常，必須進一步落實單位有關情況。

6)上門核實

4.各機構必須指派專人（其中一名必須為會計人員）在開戶前或開戶三日內上門實地回訪

5.現金存取風險

現金是日常工作最為頻繁的事項，保證賬實帳表賬賬相符是柜員在日常工作中的第一要務，由于頻繁發生，所以現金業務發生差錯的幾率較大。

堅持一筆一清，對于收入付出的款項嚴格清點，大額現金收付換人復核，及時核對庫存。

6.重要物品風險

重要印章單證是銀行與客戶建立業務關系的重要憑證。保證重要印章的規范使用保證空白憑證的簽發及使用的有序合規，保證重要印章單證的安全交接直接影響銀行工作的有序運行。

按照流程使用和保管重要重要印章單證。按照使用范圍加蓋重要印章，使用重要空白憑證

7.支付結算風險

支付結算主要是指在操作過程中能否嚴格按照支付結算辦法的要求審核業務憑證，處理業務事項。

1)幫助虛假驗資的法律后果

2)對公賬戶管理，比如怎樣審查客戶的資料等中的法律問題

3)預留印鑒更換等過程中的主要風險點

4)票據凍結扣劃背書貼現等操作風險點

8.質押物柜臺審核及相關處理要點

單位定期存單質押貸款

（包括以單位定期存單質押的公司貸款及銀行承兌匯票）

《單位定期存單質押貸款管理規定》

9.單位定期存款證實書換發單位定期存單時

1)調出電子底卡，與證實書實物比對，檢查打印字體和位置本行印章等要素，全面辨識質押物的真實性；

2)通過系統核對賬戶信息真實性，賬戶狀態正常；

3)存款證實書背面是否勾選“換開‘單位定期存單’辦理質押選項并加蓋了預留印鑒；

4)通過驗印系統核驗印鑒真實性；

5)換開單位定期存單后，存款證實書按照代保管物品要求保管。

10.單位定期存單質押

11.相關案例分析

第五部分：臨柜業務操作管控與防范措施

1.管理風險點

1)分支行會計主管會計操作風險管理的重點與技術方法

2)分支行會計主管的目標任務；分支行會計風險管理的基本原則；分支行會計主管的工作重點；分支行會計風險管理的技術與方法；

2.操作風險點

1)內部風險。業務操作的內部風險最主要的表現是柜員辦理業務過程中形成的操作風險。

2)外部風險。外部風險主要是指非銀行工作人員為獲取非法利益，利用銀行業務過程非法獲取資金。

銀企對賬；長期不動戶；授權管理；參數設置；預留印鑒卡管理；空白重要憑證管理；先進管理；異地賬戶管理；開戶資料管理；開戶資料核實和更改；開戶業務辦理；賬戶清理交易判斷；支付業務處理；大額資金核查；票據業務；保證金；印章管理

3.科技風險點

1)基層營業機構會計主管會計操作風險管理的重點與技術方法

2)基層營業機構會計主管的基本工作職責；基層營業機構會計主管的工作重點

4.新業務風險點

1)會計操作風險檢查的重點與方法技術

5.范例分析